注：本文未经金阁顿授权禁止转载，否则将视为侵权，我们将采取法律措施维护权益。（我们最近发现中国境内某家族办公室公众号平台未经我们同意，将我们的多个专题的几篇文章强行融合成一篇文章进行发布，我们请该公众号自行删除这些侵权文章，否则我们将公布该公众号名称并进行投诉。）

传承资产的方式有许多种，在前几期的文章中，我们为大家介绍了遗嘱和信托在家族跨代继承中的重要作用。但是事实上，商业保险也是财富传承工具中至关重要的一部分，尽管许多人仅将保险视为风险和不确定性的应对工具，但实际上，它在财富传承方面具有巨大潜力，这点对于新兴富裕人群尤为重要。今天，我们就来探讨一下保险在家族跨代继承中的重要作用。

一、什么是保险？

保险是一种金融服务和契约，旨在为个人、家庭或组织提供经济保障和风险管理。保险的存在源于风险的不可预测性，我们常常在生活中遇到各种不确定的事件，从小到失窃、车祸，再到大到地震、洪水、意外事故和自然灾害，这些都是风险的体现。

保险的核心概念是社会化风险管理，通过与保险公司签订契约，个人或企业支付保险费，以便在特定的保险事件发生时，保险公司承担支付保险金的责任。这一过程有助于有效地管理风险，将部分财务风险转移到保险公司身上。如果没有保险，个人或企业将不得不自行承担潜在的财务风险。举例来说，当家庭主要的经济支柱突然因意外身故时，可能会给家庭带来严重的财务困难，尤其是当家庭需要依赖这位主要经济支柱的收入来支付生活费用和教育费用时。然而，如果这位经济支柱拥有一份合适的人寿保险，那么家庭将得到一笔保险金，可以用来应对突发事件，从而确保家庭的生活不会受到过大的冲击。

因此，在面对不测的风险时，配置保险是一种明智的选择，它使个人和社会更有能力应对生活中的不确定性，同时也提醒我们要"未雨绸缪"，提前采取措施来减轻潜在的风险和损失。

在财务规划中纳入保险安排对于保护个人、家庭和资产至关重要，一旦配置保险，您将成为投保人，可能也是受保人。支付的保险费用被称为“保费”，这是为了让保险公司在需要时承担风险而支付的费用。如果发生符合合同条件的事件，您就可以提出索赔。

保险合同通常由保险公司或提供保险服务的机构提供，这些公司通常被称为保险公司或保险提供者。

二、为什么要配置保险？

1.通过保险产品的复利属性实现资产增值

保险产品可以提供投资收益，有些保险产品还具备复利属性，为财富传承提供了一种有吸引力的选择。这些产品不仅提供了财产保障，还能够实现一定的投资收益。最重要的是，它们提供了财富安全性的保障，同时避免了家族成员之间的争执。

与存单传承相比，保单传承有着明显的优势。全球的法律专家普遍认为遗嘱、信托和人寿保险是财富传承的主要工具。其中，人寿保险尤为重要，因为它不仅能够保全资产，还可以保障在疾病、意外事件以及生命的各个阶段所承载的经济价值。

通过配置人寿保险，资产可以以年金的方式传给下一代，从他们的幼年一直延续到老年。这种方法有着三重好处：首先，您不必担心财产在短时间内被挥霍一空；其次，它培养了下一代的独立生活能力；最后，确保了他们能够享有一定的生活质量。

2.风险转移

配置保险的主要好处之一是可以将个人或家庭可能面临的风险转移给保险公司，不可预测的意外事件时常发生，而保险可以提供经济支持，当被保险人因意外伤害或其他不幸事件导致伤残或死亡时，帮助家庭渡过难关。

人生充满了未知和不确定性，如健康问题、意外事故或失业。在这种不确定性中，保险是一种有力的财务保障工具，让我们更加安心。保险公司将根据保险政策的规定，在需要时提供赔偿，以减轻个人或家庭的财务负担。

3.储蓄投资

保险不仅具备风险保障的作用，还可以作为一种投资工具。

某些保险产品，如分红型保险，不仅提供保障，还能在一定程度上实现投资目标，配置这类保险产品可以同时实现风险保障和储蓄投资的双重目标。

您可以查看以下文章了解关于新加坡保险理财的内容：

【新加坡保险】（三）新加坡保险理财

4.未来规划工具

保险可以在财产传承方面发挥关键作用，确保资产能够顺利传给下一代。保险还是一种合法受法律保护的工具，有助于提前规划未来。

例如，教育金保险可为子女的教育提供财务支持，养老保险则能为退休生活提供经济保障。

您可以查看以下文章了解更多关于保险在子女教育规划和养老规划方面的作用：

【新加坡保险】（五）新加坡养老金计划

【新加坡保险】（六）新加坡子女教育金计划

通过配置保险，我们能够更好地规划未来，确保我们的目标得以实现。

5.避免遗产纠纷

保险传承不仅有助于确保财富的安全性、增值、合理运用以及公平分配，还能在婚姻状况变化或纠纷发生时提供额外的保障。这是因为它能够明确定义受益人和受益份额，并且不容易受到家庭状况变动或争议的干扰。

与仅仅依靠遗嘱相比，利用保险传承资产可以更有效地避免子女之间产生遗产分配争议。这是因为保险中的“指定受益人”身故理赔金不被视为遗产的一部分，因此不受特定的继承规则和继承顺序的约束。保险公司会依据保险合同中明确定义的受益人来支付理赔金，通常不受继承法规的干预。这种方法有助于消除潜在的家庭争端，因为资金直接流向明确指定的受益人。

保险的功能正是将这些不确定因素转化为确定性，使财富传承变得更可靠。

6.保费融资

保费融资在家族传承中可以发挥重要作用，特别是在财务规划和保险方面。

保费融资是一种财务策略，通常用于支持家族传承计划，家族传承计划通常包括将财富传给下一代或指定受益人。然而，在一些情况下，资产的流动可能需要一定时间，而且可能涉及昂贵的遗产税或其他费用。保费融资可以确保在需要时有足够的现金流可用，以支持财富传承计划的顺利执行。

在一些地区，财产传承可能会受到遗产税的影响，这可能会对家族财富产生重大负担。通过购买合适的保险，如终身人寿保险，家族可以为未来的遗产税支付提供资金来源，从而减轻税务负担。

此外，在某些情况下，家族可能希望购买额外的财产，如房地产或企业股份，以用于财富传承。保费融资可以提供所需的资金，以便家族能够进行这些投资。

您可以查看以下文章了解更多关于保费融资的内容：

【新加坡保险专题】（六）新加坡保费融资与保单贷款

7.隐私保护

保险在隐私保护方面发挥了重要作用，保险公司需要收集和处理客户的个人信息，以便为其提供适当的保险产品和服务。然而，这些公司在处理这些信息时受到法律和监管的约束，必须采取措施确保客户的隐私得到保护，这包括保护客户的身份、健康信息、家庭状况等敏感信息。

保险公司不仅需要确保客户的信息安全，还需要确保信息的合法获取和使用。他们通常采取一系列措施，如数据加密、访问控制和定期的隐私审核，以确保客户的隐私不会被滥用或泄露。这种保护不仅有助于建立客户的信任，还有助于保持保险市场的稳定和可靠性。

您可以查看以下文章了解更多关于保险在资产隐形与信息保护方面的重要作用：

【高净值 资产隐形与信息保护】（二）保险

三、在哪里可以购买保险？

1.保险公司

您可以直接联系保险公司，要求他们提供有关他们的保险产品的信息，并购买适合您需求的保险，保险公司通常也会在他们的官方网站上提供在线购买选项。

通过与保险公司购买，比较直接，可以与保险公司的代理人面对面交流，详细了解保险产品的细节和条款，但是需要投入时间和精力。

2.保险代理人

保险代理人是保险公司的中间人，他们可以帮助您了解不同的保险产品，提供建议，并帮助您购买适合您需求的保险。

通过保险代理人购买保险产品也是一种常见的方式，保险代理人可以提供不同类型和价格的保险产品，根据个人的需求给出专业的建议，但是需要注意代理人的专业性和合法性。

3.保险经纪人

与保险代理人类似，保险经纪人也是专业人士，但他们通常不与特定的保险公司绑定。保险经纪人与多家保险公司合作，可以为您提供多种保险选项，以便比较不同公司的政策和价格。他们通常会代表您与保险公司进行谈判，并协助您选择最佳的保险计划。

4.互联网保险平台

互联网保险平台汇集了多个保险公司的产品，允许您在一个地方比较和购买不同的保险。您可以在这些平台上查找、比较不同的保险政策，然后在线购买。

5.银行和金融机构

一些银行和金融机构也提供各种类型的保险产品，您可以在他们的分支机构或在线平台上购买这些保险。

6.电话销售和客户服务中心

您可以通过拨打保险公司的客户服务电话来获取信息和购买保险，他们的工作人员会回答您的问题并协助您完成购买。

7. 社交媒体和在线广告

一些保险公司通过社交媒体和在线广告进行推广，您可以通过这些渠道了解他们的产品，并跟随链接或联系他们的代理人购买。

四、保险合同涉及哪些关系人？

1.投保人

投保人是购买保险的个人或实体，他们与保险公司签订保险合同，并支付保险费。投保人购买保险是为了获得保险的利益，通常是为了获得财产或人身风险的保障。

2.被保险人

被保险人是在保险合同中被明确列出的个人或实体，他们是保险的实际受益人，如果发生保险事故，他们将获得赔偿。被保险人可以是投保人本人，也可以是其他人或财产。例如，在寿险保险中，被保险人通常是投保人或被投保人的生命；在汽车保险中，被保险人通常是车辆的所有者。

3.受益人

受益人是在保险合同中指定的个人或实体，他们有权收取保险赔偿金。受益人通常在投保人签订保险合同时被明确指定，例如，在寿险保险中，受益人通常是投保人的家庭成员或亲属。

4.保险公司

保险公司是签发保险合同并承担保险责任的机构，它承诺在合同规定的条件下向投保人或被保险人提供赔偿。

无论是通过保险公司、代理人、经纪人还是互联网平台购买保险，都可以根据个人需求和偏好来选择适合的方式。保险合同涉及投保人、被保险人、受益人和保险公司等多方关系，请确保您在购买保险时明确了解各方的权益和责任。在下一期的文章中，我们将会为大家介绍一下保险的种类以及如何配置一份保险。如果您有配置保险的需要，您可以扫描下面二维码咨询金阁顿专业顾问，他们将为您提供专业的建议和指导。保险是重要的金融工具，确保您的财产和健康得到充分的保障是至关重要的。

金阁顿(GolddenGroup)成立于花园城市新加坡，专业服务高净值家族和专业金融机构。主打业务有新加坡家族办公室/家族基金设立，私募基金（VCC及子基金）备案，PPLI，境外资产管理，新加坡移民，和境外保单，是您新加坡一站式的家族管家。金阁顿，为您的下一代继续服务。