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在【新加坡商业保险】（四）新加坡商业保险的类型（上）中，我们为大家介绍了新加坡商业保险的常见类型及新加坡公司可能强制购买的商业保险类型。今天，我们将继续介绍新加坡商业保险的其他类型。

一、新加坡责任商业保险

在新加坡，责任商业保险是一种重要的保险类型，旨在保护企业在经营过程中可能面临的法律责任和财务风险。

1.一般责任商业保险

无论是综合一般责任、商业一般责任还是简单的一般责任，其本质都是相同的，旨在提供保护。这种保单可以保护您的企业免受因经营场所、业务运营、产品、已完成的运营以及广告和人身伤害责任而引起的人身伤害和财产损失的索赔。一般责任保险覆盖的赔偿将帮助您的企业承担法律辩护费用以及在您被判定有责任时所需支付的赔偿。例如，如果有人在您的营业场所受伤，或者您或您的员工造成财产损失或人身伤害。

对于商业租户，一般责任保险可以保护您免于因租赁物业造成损坏（如火灾）而承担的责任。此外，一般责任保险还可以涵盖虚假或误导性广告的索赔，包括诽谤、诋毁和侵犯版权的情况。

客户在授予供应商或承包商合同之前，通常会要求其购买综合责任保险，以确保其在履行合同期间的风险得到充分保障。

例如，假设一家装修承包商受聘负责一处住宅的室内装修工程，部分工作包括设计和安装用于存放AV娱乐系统的木工架。项目完成两周后，内置架子因无法承受AV系统的重量而弯曲，损坏了业主所有价值30000美元的设备。客户威胁要采取法律行动，声称装修工作损坏了他的财产。如果承包商被证明有责任，商业综合责任保险将支付承包商的法律辩护费用以及索赔费用。

2.董事和高级职员责任商业保险

董事及高级职员责任保险可为公司及其董事及高级职员提供保障，避免因其以董事及高级职员身份涉嫌犯有不法行为而遭到法律诉讼而蒙受损失或预付辩护费用。

随着人们越来越重视公司治理，以及有关公司董事和高管职责的法律越来越严格，这种保险变得越来越重要。

3.产品责任商业保险

产品责任保险是一种保护公司免受因其生产或供应的产品导致财产损失或人身伤害引发诉讼的保险。即使此类诉讼毫无根据、虚假或欺诈，保险单也可以支付法律辩护费用，以及判给被保险人的赔偿和费用。

对于不生产或供应产品的企业（例如承包商或服务提供商），他们也可能面临指控服务或已完成的工作造成人身伤害和财产损失的诉讼。根据业务性质，产品责任保险也可以称为已完成操作责任保险。

产品责任保险涵盖哪些内容？

法律费用和赔偿金

如果有人因您的产品而受到伤害或财产损坏而起诉您，产品责任保险将承担赔偿要求和法律辩护费用。如果有人提出人身伤害或财产损失索赔，产品责任保险可以承担赔偿金和法律费用，最高限额为保单限额。

制造商责任

如果产品伤害了他人或损坏了第三方财产，制造商应承担最大责任。但是，即使您不生产所销售的产品，在某些情况下您仍可能需要承担责任。例如，如果您的产品带有您公司的名称，或者制造商无法找到或已停业。

人身伤害

如果有人因您的产品而受到伤害，产品责任保险可以承担医疗费用、收入损失、死亡赔偿和法律辩护费用。

财产损失

如果您的产品导致财产损失，产品责任保险可以承担物理损坏、维修或更换、利润损失和法律辩护费用。

例如，一家家具公司销售的椅子在使用过程中突然断裂，导致客户摔伤并索赔医疗费用和精神损失费。在这种情况下，产品责任保险将支付客户的医疗费用和赔偿金，并承担法律辩护费用。

产品责任保险不仅适用于制造商，还适用于分销商和零售商。如果产品带有您的品牌，或者制造商无法找到或已停业，您可能需要承担相应的责任。因此，无论是生产商、分销商还是零售商，都应考虑购买产品责任保险。

4.专业责任险

专业责任保险是一种责任保险，保护提供专业咨询服务的个人或公司免受因其在业务过程中涉嫌违反专业注意义务、疏忽行为和错误与遗漏而引发的法律辩护费用和客户索赔。即使经验丰富的专业人士有时也会犯错或疏忽，错误可能导致企业因巨额法律费用和赔偿而遭受经济损失。专业责任保险可以保护您的企业和员工免受第三方在提供专业服务时提出的疏忽、错误或疏忽指控。

哪些企业需要专业责任保险？

您的企业可能需要专业责任保险，如果您的企业：

▪ 为客户提供建议或专业服务

▪ 处理机密信息

▪ 使用他人的版权材料或知识产权

▪ 属于一个强制要求购买专业责任保险的专业机构，或该行业有特定的法律要求

▪ 客户在授予合同之前要求企业投保专业责任险

专业责任保险涵盖哪些内容？

专业责任保险涵盖广泛的潜在风险，帮助保护您的业务和相关员工或实体，具体包括：

▪ 任何实际或涉嫌违反职责

▪ 疏忽行为、错误、遗漏或虚假陈述

▪ 违反保密

▪ 诽谤或诽谤

▪ 知识产权侵权

▪ 文件或数据丢失

▪ 员工不诚实

▪ 法律费用

▪ 出庭费用

▪ 公共关系成本

▪ 索赔调查费用

例如，一家小型SAP顾问正在对其客户的数据库进行例行系统修补/更新，并意外将个人身份信息上传到公众可以访问的服务器，因此被客户起诉。专业责任保险可以为隐私泄露提供保障,为了减轻数据泄露，该保险还可以支付重新修补和检索个人身份信息所产生的费用，以及根据保险条款和条件聘请IT取证调查员的费用。

5.公共责任保险

在【新加坡商业保险】（四）新加坡商业保险的类型（上）中，我们提到过公共责任保险的基本概念，那么，谁需要公共责任保险？

公共责任保险是许多企业的必要合同要求。例如，在商业和私人住宅物业的承包、翻新、建筑和工程项目开始之前，公共责任保险是先决条件。客户通常要求在承包商的公共责任保险单中将自己列为委托人，以承担其替代责任，例如由承包商或分包商造成的责任。如果因承包商的疏忽行为而对客户提出索赔，这将允许客户根据承包商的保险单寻求赔偿。

此外，活动组织者和管理者也需要购买公共责任保险（活动公共责任保险），以保护他们免受诉讼、与他人人身伤害相关的索赔以及场地或第三方的财产损失。场地运营商或业主通常要求提供活动公共责任保险证明，才能允许活动在其场地举行。可以承保的活动类型包括室内和室外活动，例如节日、会议、大会、展览、路演、贸易展览会、研讨会、婚礼、宗教仪式、音乐会和体育活动。

商业租赁的房东要求其租户购买公共责任保险的情况也越来越普遍，这种保险不仅为租户提供保障，也为房东提供保障。

例如，一位顾客在水疗中心因湿滑的地板滑倒，摔断了肩膀。她需要进行肩膀手术，并在12周内无法工作。手术后，她接受了4个月的理疗。她向水疗中心老板提出索赔，老板依据其公共责任保险的保障，向她提供意外赔偿，以补偿她在水疗中心发生的事故造成的收入损失、医疗费用以及疼痛和折磨。通过购买公共责任保险，企业能够有效应对意外事件，确保自身和客户的权益得到保护。

与工伤赔偿保险等其他商业一般保险不同，公共责任保险对于某些企业来说并不是强制性的。

6.网络安全和数据保护商业保险

网络安全保险（也称为网络责任保险、网络保险或数据泄露保险）是一种专业保险产品，为与信息技术基础设施和活动相关的内部和外部网络安全以及基于互联网的风险提供保障。

网络安全政策可能包括针对网络攻击、数据泄露、数据破坏、勒索、盗窃、黑客攻击、停机和拒绝服务攻击等损失的第一方保险；赔偿公司因他人造成的损失（例如，由于错误和遗漏、未能保护数据或诽谤）的责任保险；以及其他福利，包括定期安全审计、事件后公关和调查费用。

网络安全保险的类型

▪ 网络安全：因网络或黑客事件而造成的损失的保险；

▪ 信用监控成本：为遵守数据泄露法而产生的信用监控服务费用；

▪ 法医调查：涵盖评估是否发生网络攻击、评估攻击的影响以及阻止攻击所需的法律、技术或法医服务；

▪ 业务中断：承保因网络事件或数据丢失导致保单持有人无法开展业务而造成的收入损失和相关费用；

▪ 敲诈勒索：为调查针对保单持有人系统进行网络攻击的威胁的相关费用以及向威胁获取和披露敏感信息的各方支付的费用提供保障；

▪ 声誉损害：为避免或减轻对保单持有人的品牌或运营造成的损害而聘请公关和危机顾问所产生的费用；

▪ 计算机数据丢失和恢复：涵盖计算机相关资产的物理损坏或使用损失，包括检索和恢复由于网络攻击而破坏或损坏的数据、硬件、软件或其他信息的费用；

▪ 数据恢复：涵盖由于安全或系统故障而丢失的数据的恢复或重新创建相关费用。

7.雇佣行为责任保险

雇佣行为责任保险，也称为雇主责任保险，可帮助保护您的企业免受与雇佣相关的索赔。这包括以下索赔：

▪ 歧视

▪ 性骚扰

▪ 不当解雇

二、新加坡其他常见的商业保险类型

1.贸易信用保险

随着各行各业竞争日趋激烈，产品和服务的销售变得至关重要。在这种情况下，许多企业试图通过为客户提供后付款和以信用方式销售产品和服务来竞争，因此面临不付款的风险。贸易信用保险旨在为因客户破产、违约、政治局势等各种原因而导致的不付款提供保障。它有助于增加销售额，同时降低风险，减少坏账准备金，并帮助企业管理应收账款。

2.企业主保险（BOP）

企业主保险 (BOP) 是最受欢迎的保险类型之一。它结合了：

▪ 一般责任保险

▪ 商业财产保险

▪ 商业收入保险

企业主保险 (BOP) 将企业财产保险和企业责任保险合并为一份企业保险单。BOP保险可帮助您的企业免于因火灾、盗窃或其他承保灾害等原因而产生的索赔。企业主保险还可帮助承保可能因您的企业运营而产生的索赔。这些索赔包括人身伤害或财产损失索赔，它们还包括与个人和广告伤害相关的索赔。

3.家庭企业保险

如果您经营的是家庭企业，确保投保充足至关重要。家庭企业与其他企业一样，容易受到责任索赔和财产损失的影响，但您的房主保险单不会涵盖您的业务活动。您需要购买单独的商业保险单来保护您的业务。

家庭企业的商业保险通常非常实惠，特别是如果您的企业风险较低。家庭企业保险可以防范多种风险，包括责任索赔、财产损失和盗窃。具体保险范围取决于您购买的保单，但大多数保单都会提供这些保护的某种组合。

4.商业保险套餐

此外，新加坡许多保险公司提供商业保险套餐，这是一种综合商业保险解决方案，将多种形式的保险（如公共责任险和财产全险）捆绑在一份保单中。这种全面的解决方案具有成本效益，适用于广泛的行业，如餐饮、办公、零售、美容和医疗保健。

三、在家工作需要商业保险吗？

虽然在家工作时不一定需要购买商业保险，但根据具体情况，可能值得考虑购买一些保险类型来保障您的业务和财产安全。

如果您经常在家工作，您应该考虑您的家庭保险。例如，如果您在家中存放库存或昂贵的设备，则应投保盗窃或损坏险，您应该确保这些物品在现有的家庭保险中得到覆盖，如果不在涵盖范围内，您可能需要购买额外的保险来防范盗窃或损坏风险；如果您在家提供在线服务或处理客户数据，则可能需要考虑专业责任保险，以防因疏忽、错误或遗漏导致客户提出索赔；如果有客户到您家开会或进行其他业务活动，公共责任保险将为他们在您的场所发生事故或受伤时提供保护。

如果您在家中经营一家企业而不仅仅是临时在家工作，您将需要购买适当的商业财产保险。这包括保护办公设备、库存以及其他商业资产，确保在发生火灾、盗窃或其他意外事件时，您的企业财产得到保障。

如果您还想了解其他新加坡保险类型，您可以查看以下文章：

【新加坡保险】（一）新加坡医疗保险

【新加坡保险】（二）新加坡重疾险

【新加坡保险】（三）新加坡保险理财

【新加坡保险】（四）新加坡万能寿险

【新加坡保险】（五）新加坡养老金计划

【新加坡保险】（六）新加坡子女教育金计划

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