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在新加坡，重大疾病保险被普遍认为是一项很好的保险选择，尽管它在一些方面可能不如医疗、住院或人寿保险那么重要。但是作为一种基本保障类保险，重疾险在新加坡的普及程度可能仅次于住院险和意外保险，因为重疾险仍然可以作为人们在患病和康复期间损失收入的补偿手段，因此受到居民的广泛欢迎。今天，我们就来为大家介绍一下新加坡重疾险的基本概况。

一、什么是新加坡重疾险？

在新加坡，重疾险又被称为重病险或严重疾病保险，这种保险是为了在被确诊出特定重大疾病时提供一次性赔付而设计的。当被保险人被确诊患有某些严重疾病时，保险公司会向其提供一次性赔付，这些严重疾病通常包括心脏病、中风和晚期癌症等。重大疾病保险的目的是帮助支付与重大疾病治疗和康复相关的费用，并在关键时刻为保单持有人及其家人提供经济支持。

重疾险可以被视为健康保险的补充，它可以支付医疗费用，但不能弥补任何收入损失。重疾险主要关注保障被保险人在罹患严重疾病时的财务安全，而不是弥补收入损失。如果您因病情需要请假，重疾险通常并不会直接支付您因无法工作而导致的收入损失。而是在被诊断出严重疾病后，根据保险合同约定支付一定的保险金，用于应对治疗和生活开支。

此外，重疾险通常也不会支付像前往医院的交通费、购买保健品或参加心理健康课程等类似的额外费用。它的主要目的是提供经济支持，帮助您应对治疗和康复过程中的各种费用，以减轻疾病对您和家庭财务的压力。

尽管重疾险被认为是一种“补充”保险，但它却具有重要的作用。它在您面临严重疾病时提供了财务安全网，帮助您应对意外的费用，并减轻您在康复过程中可能面临的经济负担。

二、为什么要到新加坡配置重疾险？

1.综合性保障

新加坡的重大疾病保险的保障范围通常广泛，覆盖了一系列严重疾病，如癌症、心脏病、脑中风等。这种综合性保障可以在关键时刻提供帮助，无论患的是哪种严重疾病。

2.独立性

新加坡的重大疾病保险相对于其他类型的保险，如医疗和住院保险，更注重对患者本人的保障。它不受医疗费用具体使用情况的限制，被保险人可以根据自己的需要决定如何使用赔偿金。

3.灵活性

在新加坡，重大疾病保险通常较为灵活，可以根据被保险人的需求和财务状况来选择保险金额和期限，这使得个人可以根据自己的情况量身定制保险计划。并且，重大疾病保险可以独立购买，也可作为现有人寿保险附加选项购买。

4.保险费率

在保险费率方面，新加坡在亚洲国家中人均寿命相对较高，所以费率是基于相对较高的人均寿命来计算，但是保费便宜、保障额度高、性价比高。

5.理赔服务

在理赔服务方面，由于新加坡金融管理局的严格监管，保险公司采取“严进宽出”的核保体系，严格把关被保险人投保时的健康状况，同时对理赔的核赔却较为宽松，使投保人“理赔难”的疑虑得以更好解决，因此很少有理赔纠纷发生。

6.灵活的保险产品

新加坡的保险市场提供了各种各样的保险产品，包括终身重疾险、定期重疾险等多种选择，以满足不同人群的需求，并且新加坡的一些重疾险产品还提供"Multiplier" 选项，允许在特定年龄前将保额提升为基础保额的多倍。这可以为被保险人提供额外的保障，特别是在被保险人可能需要更高保额的时候。

三、新加坡重疾险的保障范围

重大疾病保险保单通常包含一系列严重的医疗情况，如癌症、心脏病、中风、器官衰竭和其他危及生命的疾病。投保人需符合保单中的特定标准，才能获得一次性支付，这笔款项可用于多种用途，如医疗费用、住房改造或其他费用。

在新加坡，新加坡人寿保险协会（LIA）已就37种重大疾病设定标准定义，以确保保单持有人清楚了解其保单涵盖的内容，这37种重大疾病的清单如下：

1.严重癌症；

2.严重心脏病发作；

3.持续性神经功能障碍的中风；

4.冠状动脉旁路手术；

5.末期肾功能衰竭；

6.不可逆性再生障碍性贫血；

7.末期肺部疾病；

8.末期肝功能衰竭；

9.昏迷；

10.失聪（不可逆性听力丧失）；

11.开胸心脏瓣膜手术；

12.失语（不可逆性语言丧失）；

13.严重烧伤；

14.重要器官/骨髓移植；

15.多发性硬化症；

16.肌萎缩症；

17.特发性帕金森病；

18.动脉开胸手术；

19.阿尔茨海默病/严重痴呆；

20.急性肝炎（恶化型）；

21.运动神经元疾病；

22.原发性肺动脉高压；

23.HIV（血液输血和职业获得）；

24.良性脑肿瘤；

25.严重脑炎；

26.严重细菌性脑膜炎；

27.冠状动脉血管成形术及其他侵入性治疗；

28.失明（不可逆性视力丧失）；

29.重要头部创伤；

30.瘫痪（四肢不可逆性丧失使用）；

31.晚期疾病；

32.渐进性硬化性红斑狼疮；

33.持续性植物人状态（无意识综合症）；

34.系统性红斑狼疮伴狼疮性肾炎；

35.其他严重冠状动脉疾病；

36.脊髓灰质炎；

37.失去独立存在能力。

这些疾病通常会处于严重的阶段（晚期/末期），这些疾病的定义在所有保险公司都是统一的标准。

这些定义会定期进行多次修订，旨在为消费者提供更高的透明度和清晰度。这些修订还提供了额外的保证，即如果您向一家公司提出索赔，则另一家公司的索赔不应被拒绝，因为定义是相同的。

四、新加坡重疾险的运作方式

重大疾病保险是一种在被保险人罹患特定严重疾病时一次性给付保险金的保险产品，这些疾病可能分为早期、中期和晚期，也可能包括其他特定疾病。例如，如果保额为30万新元，而心脏病在保险合同中列为承保项目之一，那么被保险人将有权获得30万新元的一次性赔付。

重大疾病保险背后的理念是为最严重、最昂贵的疾病提供保险，如严重癌症和心血管疾病（如心脏病或中风），而其他健康或人寿保险计划可能不包括这些疾病。例如，晚期癌症治疗每年的费用可能在10万新元至20万新元之间，而制定一个重大疾病保险计划来支付医疗费用和应对收入中断，可以缓解财务压力，让患者专注于康复。

大多数重大疾病保险都会承保任何晚期疾病诊断，但也有许多重大疾病保险计划在早期和/或中期阶段就可以提供赔付。然而，这些保险计划的费用可能会更高，因为它们涵盖早期的疾病诊断。在这里，我们就要引入一个新的概念——早期重疾保险，当被保险人被诊断出患有早期阶段的严重疾病时，早期重疾保险将会为您在危疾早期被诊断出时提供一次性赔付。但是，只有当您能负担得起并且能够为其长期留出一些预算时，早期的重大疾病保险才是最好的选择。

某些重疾保险计划可能具备更加灵活的赔付条款，例如提供多次赔付的特性。这意味着投保人可以在不同阶段提交多次赔付请求，甚至可以获得超过保额的总赔付金额。这些计划的保障范围更为广泛，超越了基本的赔付机制。

此外，重大疾病保险可以作为独立的保险计划出售，也可以作为人寿保险的附加险种（例如定期寿险或终身寿险）。在作为附加险种时，如果您被诊断患有承保的重大疾病，这些保险条款可以让您获得人寿保险单的保险金额，这是一种新的支付方式，不再局限于您死亡或完全永久残疾时支付，这进一步延长了您的期间或终身保险保障。这些重大疾病附加条款的优势在于，通常相较于独立的重疾计划，它们的费用较为经济。然而，需要注意的是，一旦您获得这笔赔付，您的保单可能不再涵盖死亡或永久残疾风险。

在这里，再给大家科普一下，关于独立重疾险和重疾险附加险有什么区别及应该购买独立重疾险还是重疾险附加险。

独立重疾险和重疾险附加险有什么区别？

首先，独立的重疾险计划，是一项单独的保险计划，独立于您的健康或寿险保单。它旨在提供针对特定严重疾病的保障，如癌症、心脏病、中风等，这种计划通常会在被保人被诊断出患有覆盖的疾病时支付一定金额的赔偿。但是，并非所有的独立重疾险都具有相同的赔付和承保范围，有些只承保一次严重疾病，也有些则提供针对多种严重疾病或诊断的持续保障。一旦您收到独立重疾险索赔的全额保额，该计划将终止。

而重疾险附加险是一个附加险，这是一种可以附加到其他主要保险计划（如健康险或寿险）上的附加险。如果您购买了主要的健康或寿险保险，您可以选择在此基础上添加重疾险附加险，以提供额外的重大疾病保障。这种附加险通常会在被保人被诊断出患有覆盖的疾病时支付一定金额的赔偿，类似于独立重疾险计划。但与独立重疾险计划不同的是，它是作为主要保险计划的一部分存在的。

应该购买独立重疾险还是重疾险附加险？

这一切都取决于您的保护需求和可用预算，这涉及到考虑您的家庭状况、财务责任以及您是否需要额外的保险保障。例如，如果您是家庭中的主要收入来源，养家糊口，那么拥有人寿保险可能是您的首要任务，因为当您不再提供养家糊口时，赔付可以为您所爱的人提供经济支持。在这种情况下，您可能需要考虑重疾险附加险以获得全面的承保。

而如果您有特定疾病的家族史，如卵巢癌或者前列腺癌，您可能想要购买独立重疾险计划，以便在发生这些疾病时获得额外的保障，这可以帮助您在需要时获得资金来应对特定疾病的治疗和康复费用。

五、新加坡重疾险的类型

新加坡常见的重疾险类型有以下几种：

1.定期重疾险

这种险种提供一定期限的保险保障，比如10年、20年或30年，通常在保险期限内，如果被保险人被诊断出患有合同中列明的重大疾病，保险公司将支付一笔固定的保险赔偿金。

2.终身重疾险

这种险种提供终身保障，不受保险年限限制，它在被保险人一生中提供保障，而不是限定在特定的保险期限内。如果被保险人在一生中被诊断出患有合同中列明的重大疾病，保险公司将支付保险赔偿金。

3.特定疾病重疾险

这种险种重点覆盖某些特定的重大疾病，与传统的终身重疾险或定期重疾险不同，特定疾病重疾险通常关注某些特定的疾病，例如癌症、心脏病中风、肾脏疾病等。如果被保险人被诊断出患有合同中列明的疾病，保险公司将支付保险赔偿金。

4.多次赔付重疾险

这种险种是一种特殊类型的保险产品，与传统的一次性赔付型重疾险不同，它允许被保险人在不同的时间段内多次获得赔偿，而不必等待合同结束。每次被诊断患有重大疾病，都可以获得一笔保险赔偿。

5.分红型重疾险

这种险种结合了重疾险的保障和分红政策，分红是指保险公司将其获得的盈余或投资收益返回给保险合同持有人的一种方式。保险公司会将保费投资，通过投资获得的收益分红给保单持有人。这些分红可以选择每年取出一部分，或者保留在保单价值中累积。保单持有人还可以在需要时选择将保单整个退还，取出累积的保单价值。

六、在购买新加坡重疾险之前需要考虑的事宜

在挑选适合您或亲人的重大疾病保险计划前，需要考虑几个关键因素，包括特定类型疾病的覆盖范围、赔付金额、保险期限等等。

疾病早、中、晚期诊断的范围是需要权衡的问题，在购买早期和/或中期诊断计划和晚期诊断保险之间做出决策，会影响您的财务规划。覆盖早期和中期诊断的重疾险通常较昂贵，因此在购买之前需要认真考虑。如果您家族有危重疾病或其他医疗状况的历史，购买早期和中期诊断计划可能更有经济意义。否则，也许您无需花费过多。

选择单次或多次赔付选项也是需要考虑的，单次赔付计划较为普遍，但多次赔付计划费用更高，后者可以在您患有相同疾病的不同阶段提供多次索赔机会。因此，如果疾病可能复发或复发（例如早期癌症），多次赔付计划可能更有吸引力。

保险期限也是您需要考虑的因素之一，保险期限越长，保费可能越高，因为年龄会影响保费，您必须考虑希望受到保护的年龄范围。例如，保险期限较长的保险计划可能会导致更高的保费。

另一个重要因素是涵盖的危重疾病种类，不同的保险计划在覆盖的疾病种类和数量方面有所不同，从承保任何阶段的100多种疾病到仅承保癌症、心脏病和中风等较为常见的“三大”重大疾病。那些有某些类型严重疾病家族史的人可能会选择一个从早期到晚期提供多次赔付的计划，因为某些形式的严重疾病（例如癌症）有复发的倾向。

最后，保额也是一个需要仔细考虑的问题。根据新加坡人寿保险协会（LIA）进行的一项研究，LIA建议的新加坡人均重疾保险约为316000美元，这大约是新加坡人平均年薪的3.9倍。要算出一个更适合自己情况的数字，可以将自己的年薪乘以3.9来计算。然而，考虑到当前全球通货膨胀和其他相关因素，估算的覆盖金额可能需要调整以满足个人需求。

总之，购买新加坡重疾险是一项重要决策，涉及许多复杂因素。了解这些因素并根据个人需求做出明智的选择，可以确保您和您的家人在面对重大疾病时获得适当的保障。然而，在做出决策之前，最好咨询专业保险顾问，以确保您的决策是基于全面的信息和个人情况的考虑，您也可以直接扫描文章末二维码咨询金阁顿专业顾问。无论您是新加坡本地居民、外籍人士，或者是在新加坡工作、学习或居住，金阁顿专业顾问都可以根据您的具体需求，结合新加坡保险市场不同保险产品的优势和限制，为您量身定制最适合您的保险计划。同时，金阁顿也会为您提供专业的建议与咨询，协助您理解保险条款和细则，以确保您在购买保险时做出明智的决策。

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