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作为父母，教育被视为子女成长道路上不可或缺的重要部分。确保子女受到优质教育不仅是一项责任，也是一项重要的财务规划。从幼儿园到高等教育再到大学阶段，父母需要为子女的学费做好充分准备。然而，当前教育费用的不断上涨使得这一规划变得更加复杂，需要父母进行周密的规划和明智的财务决策。今天，我们就来了解一下，在新加坡，子女的教育金应该如何规划。

一、了解子女教育成本的组成部分

高效财务规划的第一步是了解新加坡的教育成本，教育成本不仅仅包括学费，还包括一系列被忽视但可能显著增加总成本的其他费用。以下是一些教育成本的主要组成部分：

1.教科书和制服

每个学年都需要购买新的教科书，随着孩子的成长，校服也需要更换，这是定期的经常性费用。

2.学校项目材料

虽然学校的项目材料成本最初看起来不大，但学校项目所需的材料成本会随着时间累积，对教育总成本产生影响。

3.交通

如果孩子的学校不在步行范围内，您可能需要考虑公共交通或私人校车的费用。

4.课外活动

为了实现全面发展，孩子可能会参加体育、艺术或俱乐部。这些活动为孩子的成长做出贡献，但也会增加支出。

5.教育旅行

学校常常组织本地或海外旅行作为课程的一部分，虽然这些旅行丰富了学习经历，但也是额外费用。

6.辅导或教练

为了帮助孩子在困难科目上取得进步，或是培养天赋和技能，辅导费用或教练费用也需要考虑进去。

需要注意的是，自2024年开始，新加坡小学生在公立和政府资助的学校就无需再支付任何学杂费。这是由于教育储蓄基金计划(Edusave Scheme)和经济援助计划(Financial Assistance Scheme)的范围将被扩大，覆盖所有由学校和教育部征收的杂费。

二、新加坡教育部（MOE）的教育援助计划

除此之外，您还需要了解的是新加坡教育部（MOE）提供一系列的经济援助计划来帮助有经济需要的家庭。如果您的孩子满足条件，他/她可以获得由新加坡教育部提供的一系列经济援助，这可以为您节省一部分教育成本。

1.择优奖励和奖学金

（1）教育储蓄奖项（Edusave awards）和奖学金

Edusave奖项和奖学金分为学术奖项和非学术奖项，它们主要面向小学、中学和专门学校、特殊教育学校、初级学院、千禧学院、ITE或理工学院。

（2）私立学校教育储蓄奖学金 (ESIS)

新加坡私立学校向表现优异的新加坡学生提供每年高达2400新元的奖学金。

（3）中学特定项目奖学金

这些奖学金提供给攻读特定学习课程的学生，学生必须就读提供这些特定课程的学校才有资格获得奖学金。

（4）UPLIFT奖学金

每年1000新元的现金奖励提供给在私立学校学习或在特定才能领域表现出色的新加坡学生。

（5）教育部大学预科奖学金

该奖学金提供给取得优异学术成绩并在课外活动和其他活动中表现出色的顶尖大学预科一年级的学生，每年可提供高达2400新元的奖学金。

（6）大学预科课程特定奖学金

该类奖学金可能会提供给攻读特定课程的新加坡大学预科学生，例如，艺术、音乐和语言选修课程的学生。

（7）教育部-非盟奖学金

该奖学金支持那些表现出在当地自治大学追求职业的兴趣和能力的年轻新加坡人。

（8）新加坡工业奖学金（SgIS）

SgIS是一项本科生奖学金，针对热衷于为新加坡战略领域的领先组织做出贡献的新加坡年轻人才。

（9）特别奖

特别奖包括首相图书奖（PMBP）、李光耀数学与科学奖 (LKY-M&S)、李光耀全面卓越奖 (LKY-ARE)等特别奖项，这些奖项每年颁发一次，旨在表彰学生在学术和非学术领域的成就，包括他们对社区的贡献。

（10）东盟奖学金

来自东盟国家的学生可以申请东盟奖学金到新加坡学习。

2.教育储蓄账户（Edusave Account）

所有新加坡公民的学生都会自动开设教育储蓄账户。

对于在教育部资助学校就读的新加坡公民，他们将从小学开始至完成中学阶段的教育，每年都会获得存款。

对于不在教育部资助学校就读的新加坡公民，在7至16岁之间，也将获得每年的存款。这包括在伊斯兰学校（madrasahs）和私立学校就读的孩子，以及那些在家自学或居住在海外的孩子。

以下是新加坡公民的学生今年将获得的金额：

小学生：230新元

中学生：290新元

3.经济援助

有经济需要的新加坡公民可以从教育部获得关于学费和其他费用的援助，此政策适用于政府学校、政府资助学校、特殊教育（SPED）学校、专业学校以及部分独立学校。

4.政府贷款计划

学费贷款和学习贷款等政府贷款计划，可帮助学生为其文凭、本科或研究生课程提供资金支持。

（1）学费贷款

理工学院和自治大学的学生可以申请学费贷款，以支付一定比例的学费。如果您的孩子属于以下情况之一，则有资格申请：

①在任何一所理工学院全日制学习的学生；

②在自治大学学习全日制资助本科生和研究生的学生；

③在自治大学学习非全日制资助本科课程的新加坡公民学生。

（2）学习贷款

已经获得最大额度的学费贷款，并且每人平均月收入不超过2700新元的学生，可以申请学习贷款以支付剩余的学费。

文凭学生需要符合以下条件：

①是新加坡公民或永久居民，在本地理工学院就读全日制文凭课程；

②已经获得最大额度的学费贷款，或者获得其他贷款和费用补贴，覆盖了最多75%的应付学费；

③每人平均月收入不超过2700新元。

本科生需要符合以下条件：

①是新加坡公民（SC）、永久居民（PR）或国际学生，在全日制受资助的本科课程就读，或者是新加坡公民（SC）在兼读受资助的本科课程；

②已经获得最大额度的学费贷款，或者获得其他贷款和费用补贴，覆盖了最多90%的应付学费；

③新加坡公民和永久居民的每人平均月收入不超过2700新元，国际学生不超过1200新元。

5.高等教育帐户 (PSEA)

高等教育账户 (PSEA) 是新加坡高等教育计划的一部分，旨在帮助家长为孩子的高等教育储蓄。PSEA由教育部管理，并自动向所有符合资格的新加坡人开放。

6.学费补助计划

符合条件的新加坡公民、永久居民和国际学生可以获得高等教育机构（IHL）选定的全日制文凭和本科课程的学费补助。

除了上述教育部提供的经济援助之外，您还可以通过新加坡公积金局的公积金教育贷款计划（CPF Education Scheme）为孩子支付教育费用，父母可动用普通户头（OA）缴付孩子的学费，但必须是获批准教育机构下的文凭和学士课程。孩子毕业才偿还这笔钱，同时支付原本公积金户头的利息。

三、通过新加坡保险规划子女的教育金储蓄

1.储蓄保险

您可以通过储蓄保险来用于为您的孩子未来储蓄，您可以通过传统储蓄保险或教育储蓄保险来规划子女的教育金。

传统储蓄保险是最常见的储蓄保险计划，其运作方式简单明了：根据您选择的付款选项支付保费，一旦保单到期，您将获得赔付。这种类型的储蓄计划的一个优点是您可能已经拥有这样的储蓄计划，您可以将其中的资金用于您孩子的教育。一些传统储蓄计划允许您在保单到期前的特定期限内从保单中提取现金福利，从而提供了另一个资金来源。需要注意的是，提取现金福利将会减少保单到期时的赔付金额。因此，如果您是计划在保单到期后为一项大额支出储蓄，最好利用重新投资现金福利回到储蓄计划中的选项。

教育储蓄保险最主要的吸引力在于专款专用，它专为您孩子的教育储蓄而设计，因此成为那些有意为孩子未来教育储蓄的家长的理想选择。教育储蓄保险，拥有不同的赔付选项。这些赔付期限通常是分散的，有些在计划到期之前，有些在计划到期之后。这种保险计划的另一个好处是附带的保险将覆盖您的孩子，但您需要比较寿险与储蓄保险，以找到既能提供您所需要的保障又适合的组合。

2.投资联结保险

投资联结保险是一种将保险和投资结合起来的金融产品，它通常包括一个保险部分（用于提供保险保障），以及一个投资部分（用于将保费投资于各种资产，例如股票、债券、基金等）。这样的产品可以为您提供保险保障，同时也有潜在的投资增长。

投资联结保单提供较高收益和灵活性，父母可在需要缴付学费时拿出保单一部分的累积价值。投资联结保险一方面提供了保险保障，以确保如果您在保险期间发生意外，您的家人仍然可以获得一定的保险金。另一方面，它还为您的投资提供了潜在的增长机会，以帮助您为子女的教育储蓄积累资金。但是这类保险的风险较大，而且回报没有保证。

3.终身分红的人寿保险

终身分红的人寿保险是一种保险产品，它不仅提供保额，还具备现金价值的积累功能，终身分红的人寿保险的主要特点是保险公司将其利润以分红的形式返还给投保人。

通常情况下，此类保险的保费会分为两部分：一部分用于支付保险费用，提供寿险保障，即在投保人过世时，保险公司会支付一定的保险金给受益人，这部分保障可以帮助家人在投保人去世时应对经济压力。另一部分用于支付保险费用底层被投资于保险公司的投资组合中，以积累现金价值，投保人可以选择将现金价值提取或用于支付保费。

4.终身寿险

终身寿险是一种人寿保险，其主要特点是保险期间为终身，即被保险人终其一生都可以获得保险保障。终身寿险的主要给付条件是被保险人的死亡，一旦被保险人去世，保险公司会根据合同约定支付保险金给受益人。

由于终身寿险的保险期间非常长，它确实具有一定的储蓄功能和现金价值。在保险合同生效后，保险公司会根据保险费的缴纳累积一定的现金价值，被保险人在需要的时候可以进行借款或部分领取。这使得终身寿险在某种程度上既具备保险保障，又有一定的储蓄和投资功能。因此，您可以配置终身寿险作为子女教育金的储配，这可以确保无论家庭如何变故，这笔钱都能用于孩子上学用，如果用不上，还可以积累现金价值，留给自己养老或者子女婚假等。

5.万能寿险

万能险是一种结合了保险保障和投资的保险产品，以其稳健的收益表现受到青睐，适合长期持有。除了提供保险保障外，万能险还具备投资功能，适用于子女教育、健康养老等多种需求。

6.年金险

年金保险是一种保险形式，其核心是投保人按一次或定期缴纳保费后，保险公司以被保人存活为前提，在约定的时间起，按年、半年、季或月向被保人提供年金支付，直至保险合同届满或被保人去世。根据保险产品和用途的不同，年金保险可以分为教育年金、创业金、婚嫁金和养老年金等不同类型。无论是教育金保险还是养老保险，都是在投保人缴纳保费后，根据约定的时间，保险公司开始按年、月或日向被保人支付年金。

四、如何通过新加坡保险规划子女的教育金储蓄

谈到教育基金的储备，安全性显然是最基本的要求，这一点无疑是大家公认的。若考虑将这笔资金用于风险投资，例如股市投资，那么我们就不能只在赚钱时选择高水平的学校，而在亏损时就削减教育投资。

目前，市面上提供保本投资的选择有限。普通人能接触到的无风险投资主要包括定期存款和一些保险公司推出的3年期存款。通常，最高利息大约在3%左右。超过此利率的产品通常会有条件限制，例如某些绑定销售产品。然而，这些都属于短期产品。

新加坡中长期的储蓄型的保险收益每年在3-4%左右，根据时间长短有所不同。这类产品具有稳健的特性，长期收益较为可观，相对于定期存款更具优势。因此，我们在规划教育基金时，最好将大部分资金投入到此类产品中，因其更具安全性。

然而，我们也必须认识到，追求绝对的安全性往往不可能获得高收益率。举例来说，如果您的孩子15年后要读大学，假设4年的学费总额为20万新元，即使您现在一次性存入20万新元，以目前安全产品的3%-4%的年化增长速度，到15年后，您的教育基金可能仍然不足以覆盖未来的大学费用，这是因为我们必须考虑教育费用的通货膨胀率。一般来说，教育费用的通货膨胀率约为5%，相对于日益增长的高额学费，您目前持有的20万新元可能逐渐贬值，到那时可能无法满足需求。

但是，这并不意味着3-4%收益的产品毫无意义，实际上它们在资金安全方面具有重要作用。如果您想追求更高的收益，则需要采取分散投资的策略。比如，您可以将一部分资金投放在储蓄保险上，而将另一部分资金投资于收益更高但是带有一定风险的产品，如投资连结保险。这样可以在保障资金相对安全的前提下，提高整体的收益率。

此外，教育金最好能够做到专款专用，强制储蓄，因此，教育储蓄保险也是一项不错的选择。许多家庭并未形成明晰的资产配置观念，通常偏向将资金集中存放在少数几个账户中。这种做法在支出时虽然方便，却缺乏充分的提前规划，可能导致在真正需要资金时陷入财务紧张之中。因此，为了确保孩子未来能够获得足够的教育资金，提前进行充分的准备变得至关重要，而且这种准备最好能够具备一定的强制性规定。

需要注意的是，在前文中提及的某些寿险类型，例如万能寿险，并非专门为子女购买，而是面向家长的，这是因为教育资金的来源源自家长的收入。假若家长因重大疾病或身份变故而失去收入来源，将对子女未来的教育和前程产生比较显著的负面影响。因此，无论是子女进入求学阶段，还是在他们独立自主之前，家长购买寿险都是很有必要的。

总而言之，为孩子的教育进行资金准备不仅仅涉及了解当前的费用，还需要以未来为视角，预见潜在的成本上升，并制定相应的策略。尽早为孩子的教育金做计划可以为您提供时间优势，越早开始，您可以积累的教育资金就越多，从而为您的孩子在新加坡求学阶段提供可靠的财务支持。如果您有在新加坡为子女规划教育金计划或配置保险的打算，您可以扫描下方二维码咨询金阁顿专业顾问。无论您是新加坡本地居民、外籍人士，或者是在新加坡工作、学习或居住，金阁顿专业顾问都可以根据您的具体需求，结合新加坡保险市场不同保险产品的优势和限制，为您量身定制最适合您的保险计划。同时，金阁顿也会为您提供专业的建议与咨询，协助您理解保险条款和细则，以确保您在购买保险时做出明智的决策。

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