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在全世界任何地方生活，医疗保险都可以说是最为重要的保险之一。如果您计划搬到新加坡长期居住，了解当地的医疗系统和保险制度就显得尤为重要。新加坡的医疗体系被公认为世界最优秀之一，它拥有最先进的技术设施，提供高标准的医疗护理，医生的专业水平也备受赞誉。在新加坡，健康保险是不可或缺的。新加坡政府甚至强制实行医疗保险，以确保每个人都能获得必要的医疗照顾。今天，我们就来聊一下新加坡的医疗保险，在正式开始之前，我们先来了解一下新加坡的医疗体系。

一、新加坡的医疗体系

1.新加坡医疗体系概况

新加坡卫生部 (MOH) 致力于确保为所有人提供优质且负担得起的基本医疗服务，新加坡的医疗体系旨在确保每个人都能及时、经济高效且无缝地获得不同级别的医疗保健服务。

新加坡卫生部及其法定委员会负责监管新加坡的医疗保健系统，所有医疗机构，如医院、医疗中心、社区卫生中心、养老院、诊所（包括牙科诊所）和临床实验室（包括 X 光实验室）都必须根据私立医院和医疗诊所（PHMC）法律法规申请许可证，所有医疗设施也必须在PHMC法规下保持良好的医疗/临床服务标准。

许多研究证明关于新加坡的医疗保健是非常优秀的，新加坡的医疗体系常常被评为全球最佳之一，新加坡提供全球首屈一指的医疗服务，包括设备齐全的公私营医院，以及许多高素质的医生。高素质的医生、现代化的医疗设备和专业的服务质量，使新加坡成为亚洲卓越的健康中心。

新加坡的医疗保健系统的金融方式与其他国家不同，新加坡的医疗资金允许公民从他们的工资中拿出一部分来资助他们的医疗费用，未使用的储蓄还可以赚取利息。事实上，这一制度的目的是为了避免过度消费的照顾。

新加坡政府通过对公立医院提供高达80%的补贴来支持部分费用。

2.新加坡医院服务概况

新加坡的医院服务分为A，B1，B2和C级。

①A级为患者提供一间私人房间、私人浴室、空调和患者选择的医生，然而A级医院的费用较高，患者需要自费支付所有费用；

②B1级医院提供较高水平的医疗服务，患者通常会入住两人或四人的病房，共用浴室，并由指定的医生负责，B1级医院的费用较A级医院低，政府会承担部分费用，但仍需要患者自费支付一部分；

③B2级医院为中等水平的医疗服务，患者通常会入住六人或八人的开放病房，共用浴室，并由指定的医生负责，B2级医院的费用较B1级医院低，政府会承担一部分费用，但仍需要患者自费支付一部分；

④C级医院提供基本的医疗服务，患者通常会入住六人或八人的开放病房，共用浴室，并由指定的医生负责，C级医院的费用最低，政府会承担大部分费用（最多80%），但仍需要患者自费支付一小部分。

患者可以根据自己的需求、预算和医疗服务要求，在不同级别的医院之间进行选择。

二、什么是新加坡医疗住院险？

在新加坡，医疗保险，全称为医疗费用保险，是指按合同约定，在被保险人接受治疗期间发生医疗费用支出时，向被保险人提供支付保险金的保险，它旨在为被保险人在医疗治疗过程中的费用提供保障。

基本医疗保险是一种社会保险制度，旨在补偿劳动者因疾病风险而造成的经济损失。通过用人单位与个人缴纳保费，设立医疗保险基金，参保人员在发生医疗费用时，可以得到医疗保险承担机构的经济补偿。

该制度的建立和实施，集中了单位和社会成员的经济力量，再加上政府的资助，可以使贫困的社会成员从社会上获得必要的医疗帮助，减轻医疗费用负担，预防因病致贫。

一般情况下，医疗费用包括医生的门诊费、药费、住院费、护理费、医院杂费、手术费以及各种检查费用等。

三、为什么要到新加坡购买医疗险？

医疗险在全世界任何地方都被认为是非常重要的一项保险，随着寿命的延长，生活中可能会面临一些意外和健康问题，甚至需要接受重大手术治疗。而医疗费用往往是昂贵的，可能对家庭经济造成巨大压力。因此，购买医疗险可以为家庭提供重要的保障，确保在面对医疗费用时不至于因经济负担而犹豫或担忧。

在新加坡，医疗险同样至关重要。虽然新加坡拥有卓越的医疗体系和高质量的医疗服务，但医疗费用仍然可能是一项巨大的开支。而购买医疗险可以帮助居民在需要医疗治疗时，减轻负担，获得及时的治疗。

新加坡对保险公司的监管是严格的，市场上有众多本地和国际知名品牌的保险公司竞争，使得保险产品价格非常有竞争力。严格的监管和充满竞争力的机制确保保险人的利益得到最大化，为消费者提供更好的保障。

并且，新加坡医疗险的覆盖范围广泛，不仅包括住院费用、手术费用等，还可以包含门诊费用和其他医疗费用，因此在保障人们的健康和生活安全方面起到至关重要的作用。

四、新加坡的公共医疗保险

新加坡的公共医疗保健由税收提供资金，仅覆盖新加坡总医疗费用的四分之一左右。个人及其雇主以强制性人寿保险计划以及从强制性储蓄计划或中央公积金（CPF）中扣除的形式支付其余费用。新加坡公共医疗保险系统是围绕保健储蓄计划（Medisave）、健保双全计划（MediShield）和保健基金计划（Medifund）这三个系统构建的，也被成为3M，它们提供灵活的公立和私立医院就诊机会。对新加坡公民和永久居民都是如此，新加坡的医疗计划是强制性的。

1.保健储蓄计划（Medisave）

（1）什么是保健储蓄计划（Medisave）？

MediSave 是新加坡的一项国家医疗储蓄计划，消耗员工月薪的8%至10.5% （取决于年龄组）。允许个人将部分收入用于支付自己或经批准的家属的医疗费用，包括住院、日间手术、特定门诊费用以及老年期间的未来医疗保健需求。

保健储蓄提款限额经过精心设定，以确保新加坡人的保健储蓄账户中有足够的储蓄来满足老年时的基本医疗保健需求，提款限额一般足以支付补贴住院病房和门诊治疗产生的大部分费用。

（2）谁可以加入MediSave？

新加坡的外籍人士不能使用MediSave，因为MediSave 是新加坡中央公积金(CPF) 计划下的一项计划，只有新加坡公民和永久居民 (PR) 才有资格加入。

（3）MediSave的承保范围

MediSave可以用于保费支付、住院护理、门诊护理及长期护理等：

①保费支付

A.MediSave可用于支付个人或其批准的家属的健康保险费；

B.MediShield Life和ElderShield或CareShield Life保费可由MediSave全额承保；

C.MediSave还可用于支付综合健保计划 (IP) 和老年健保补充保费，最高可达提款限额。

②住院护理

MediSave可用于支付个人/经批准的家属在新加坡的住院费用：

A.急症医院的住院和日间手术的费用（包括住院和日间手术、结肠镜检查及癌症患者的放射外科治疗等），对于特定住院患者或日间手术事件，可申请的医疗储蓄总额是每日住院费用限额和手术限额的总和；

B.在其他机构住院的费用，包括留在经批准的社区医院、入住经批准的康复医院及在经批准的日间医院接受治疗的费用；

C.帮助受孕、怀孕和分娩费用的治疗，如MediSave产妇套餐及辅助受孕程序 (ACP)。

③门诊护理

A.用于支付MediSave500 或 MediSave700 计划，包括慢性病管理计划 (CDMP) 下的 23种病症的门诊治疗（患者需自付 15%）、儿童疫苗接种（根据国家儿童免疫计划）、成人预防接种（针对国家成人免疫计划的目标人群）及健康检查的费用；

B.支付其他门诊用途的费用，包括Flexi-MediSave 老年人、门诊肾透析治疗、癌症患者的门诊放射治疗、癌症药物目录上的癌症药物的门诊癌症药物治疗、癌症药物服务和其他癌症扫描、用于诊断或治疗疾病的门诊扫描、HIV 患者的门诊抗逆转录病毒治疗、门诊高压氧治疗等等费用。

④长期护理

支付长期护理相关的费用，如留在经批准的住院临终关怀姑息治疗服务 (IHPCS)、家庭姑息治疗和日间临终关怀、MediSave Care及经批准的日间康复中心的日间康复（日间）。

2.MediShield、MediShield Life与Integrated Shield Plan

（1）什么是健保双全计划（MediShield）？

1990年，新加坡政府推出健保双全计划。这是一项低成本的基本医疗保险计划，旨在帮助个人支付大额B2/C类住院费用，而仅靠医疗储蓄可能不足以支付这些费用。

当MediShield推出时，会员会自动选择加入，但如果他们愿意，也可以选择退出。

（2）什么是终身健保 (MediShield Life) ？

终身健保 (MediShield Life) 于2015年11月取代了新加坡的健保双全计划 (MediShield)，提供更好的保障、更高的赔付和终身承保。

终身健保 (MediShield Life) 是一项基本健康保险计划，可保护所有新加坡公民 (SC) 和永久居民 (PR) 免受大额医院费用的影响。

它同样由中央公积金管理，其保费由医疗储蓄全额支付。

但是终身健保 (MediShield Life)现在对所有人来说都是强制性的，并且不再允许选择退出。

（3）谁可以加入终身健保 (MediShield Life) ？

所有新加坡公民和永久居民，包括老年人和患有既往疾病的人都可以加入终身健保 (MediShield Life) 。

（4）终身健保 (MediShield Life)的承保范围

终身健保的规模适用于公立医院的补贴治疗，并固定在B2/C型病房。如果患者选择入住A/B1类病房或私立医院，患者仍然享有终身健保 (MediShield Life) 的保障。

尽管终身健保是一项基本健康保险计划，但其全面的承保范围足以满足许多新加坡人的医疗需求。它涵盖一系列医疗状况，包括：

①既往病史；

②先天性和遗传性疾病；

③某些精神疾病。

但是终身健保不承保某些医疗治疗，如整容手术、生育治疗、非手术整容手术等。

（5）如何增强终身健保 (MediShield Life)保险的承保范围？

如果患者计划在公立医院使用A/B1类病房或前往私立医院住院，患者可以考虑购买MediSave批准的私人综合健保计划 (Integrated Shield Plan，简称IP)。

（6）什么是私人综合健保计划 (IP)？

私人综合健保计划（Integrated Shield Plan），也就是我们常说的“商业保险”。它可以保障生病时入住公立医院的A(单人间)或B1(4人间)级病房，或是私立医院昂贵的医疗费用，它是大多数生活在新加坡的人购买的第一份保险。私人综合健保计划 (IP)包括：

①公积金局的终身健保计划；

②私人保险提供额外的福利和承保范围（例如支付私立医院或公立医院A/B1 类病房的费用）。

此外保险公司的附加险（Rider），可以用来降低免赔额（Deductible）和共赔额（Co-insurance），从而减少看病时自己要负担的费用。

MediShield Life可以全部从公积金的Medisave账户里扣，保险公司的额外保险（主险）也可以从公积金的Medisave账户里扣，但取决于每个年龄段的medisave额外取款限额，保险公司的附加险（Rider）只能用现金来付。

需要注意的是，目前在新加坡只有以下七家保险公司提供Integrated Shield Plan产品：

3.保健基金计划（Medifund）

（1）什么是保健基金计划（Medifund）？

MediFund是政府设立的捐赠基金，MediFund是医疗捐赠基金的缩写，它为在接受政府补贴并利用其他支付方式（包括终身健保、医疗储蓄和现金）后面临财务困难的患者提供了一个安全网。

MediFund Silver和 MediFund Junior是从MediFund中分离出来的，分别为有需要的老年人和年轻人提供更有针对性的援助。

作为捐赠基金，资本金产生的利息收入分配给经批准的医疗机构，以协助有需要的患者支付医疗费用。

（2）谁有资格获得MediFund？

要申请 MediFund 援助，患者必须：

①是新加坡公民；

②是受补贴的患者；

③已接受或需要医疗基金批准机构的治疗；和

④在获得政府补贴和其他方式（包括终身健保、医疗储蓄和现金）后，难以支付医疗费用。

患者的申请将得到全面评估，同时考虑患者和患者家人的财务、健康和社会状况。

五、新加坡私人医疗保险

大多数外籍人士都购买私人医疗保险，以抵消医疗费用，以防他们需要更严重和更昂贵的护理。在新加坡，私人医疗保险提供了多种类型的保障，以满足不同人群和需求的医疗保险需求，以下是一些常见的私人医疗保险类型：

1.住院医疗保险

一般来说，所有健康保险计划都提供最低限度的住院保险，因为住院保险涵盖患者的住院费用，而住院费用通常是最昂贵的。

住院医疗保险计划主要覆盖在医院住院期间产生的费用，包括每天住院房间的费用、住院期间医生治疗费用、使用医院设备的费用、手术费用、药物和治疗费用等。

2.门诊医疗保险

门诊医疗保险为不需要过夜或住院的医疗或就诊提供保险，门诊医疗保险通常涵盖在医院门诊就诊时产生的费用，包括看医生的费用、配药费用等。

3.生育保险

生育保险是一项附加福利，适用于那些想要怀孕的人。生育保险涵盖产前和分娩费用，在某些情况下还包括产后紧急护理。在患者提交索赔之前，生育保险确实有一个等待期（10 - 24 个月），因此最好在怀孕之前获得保险。

4.原有疾病承保

原有疾病通常是指患者在加入新的健康计划之前已接受治疗或诊断的疾病。通常，保险公司不承保这些情况，但有些公司允许承保，但需支付额外保费。

5.家庭保险计划

作为小型团体健康计划，家庭保险可以覆盖患者所有的亲人，同时确保较低的保费。这些计划旨在照顾儿童、老年人以及介于两者之间的每个人的健康。  

6.牙科保险和视力保险

对于那些希望支付牙科和眼科费用的人来说，这些是常见的附加险。

7.特定疾病保险

此类保险计划专门针对某些特定的重大疾病，例如癌症、心脏病等，提供额外的保障和赔付。

8.扩展医疗保险

这类保险通常为住院医疗保险提供附加的保障，涵盖更广泛的医疗费用，例如手术费用、特殊治疗费用等。

9.长期护理保险

长期护理保险提供了针对长期医疗护理或护理服务的保障，适用于需要长期照顾的个人。

10.国际医疗保险

这类保险计划在全球范围内提供保障，可以在国外接受医疗服务时使用。

国际医疗保险是在全球范围内流动的外籍雇员的一个更受欢迎的选择，国际医疗保险往往没有特定的地理位置，这意味着患者可以生活在任何地方，仍然有资格享受国际医疗保险的服务。如果患者在国外发生意外或生病住院，国际医疗保险可以覆盖患者的住院费用、手术费用和其他医疗费用。

国际医疗保险往往具有很高的承保水平，没有任何限制或上限，因此患者可以选择要去的医院和所治疗的外科医生，从根本上讲，国际保险的覆盖范围要大得多，并为患者提供了更多选择。

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