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新加坡被广泛认为是亚太地区的保险枢纽和全球领导者，其保险市场竞争激烈。监管新加坡商业保险业务的机构是新加坡金融管理局 (MAS），希望在新加坡承保商业保险业务和/或向新加坡公众招揽商业保险业务的实体必须获得新加坡金融管理局（MAS）的许可或授权。此外，普通保险协会（GIA）通过颁布内部行为准则和指南，对商业保险公司和中介机构进行自律管理。

一、新加坡商业保险的主要法律法规

新加坡的法律体系由成文法和普通法组成。成文法是指通过立法机关制定的明文法律及附属立法，包括议会通过的法律、法令和法规。这些法律明确规定了保险业务的运作规则、监管要求和消费者权利等方面的具体条款。普通法是指法院通过判例法案所形成的法律原则和解释。在没有明确法律条文的情况下，法院依据先前的判例和司法解释来决定案件，并进一步完善和发展相关法律原则。

1.主要立法：《1966年保险法》

主要管理商业保险业务的立法是《保险法》，最初于1966年颁布，并经过多次修订。新加坡的商业保险公司和保险经纪人均受《保险法》的许可和监管，《保险法》涵盖了保险公司、再保险公司和保险中介的监管。该法案规定了经营保险业务所需的许可、资本要求、偿付能力规定等。

商业保险公司还需要遵守《保险（总则）条例》，该条例可引称为《保险（一般规定）规例》，它规定了保险公司的年费、检验费用、人寿保险的退保价值等内容。此外，第三方（针对保险人的权利）相关法规如《1930年第三方（针对保险人的权利）法》也规定了在被保险人破产或发生其他特定事件时第三方对保险人的权利。

管理商业保险业务的还有其他法律规范特定类型的保险，例如海上保险，需要遵守《1906年海上保险法》、《保险（核准的海运、航空和运输保险公司）条例》和《保险（核准海运、航空和运输保险经纪人及核准再保险经纪人）条例》；机动车保险需要遵守《1960年机动车（第三方风险和赔偿）法案》。

2.许可/授权

除非获得豁免，否则在新加坡或向新加坡公众开展或招揽商业保险业务的任何行为均须遵守新加坡的许可/授权要求。即使该行为仅部分在新加坡发生或全部在新加坡境外发生，如果该行为在新加坡产生重大且合理可预见的影响，则适用此规定。许可证根据保险实体的类型不同而不同，新加坡的保险公司包括持牌保险公司、授权再保险公司、核准的海事、航空和运输 (MAT) 保险公司和外国保险公司。新加坡的保险经纪人包括注册保险经纪人、核准的MAT保险经纪人和核准的再保险经纪人。  

如果您想了解不同类型的保险实体需注册的许可证类型，您可以查看以下文章：

【新加坡开公司需申请的牌照和许可证指南】（二）

3.保险中介

对于商业保险注册代理人来说，他们除了需要遵守《保险法》和《保险（中介）条例》，还需要始终遵守以下规则：

①普通保险代理人登记规定

▪ 普通保险代理人注册条例 (GIARR)（2024年3月1日起生效）

▪ 适当人选标准

▪ 普通保险代理管理框架

▪ 贸易特定机构管理框架

▪ CPD指南

▪ 代理人行为守则

▪ 代理协议

▪ 三方协议

▪ ARB保费支付规则

②新加坡金融管理局第211号通知-直接一般保险公司的最低和最佳实践培训和能力标准

本通知适用于除海上互助保险公司和金融担保保险公司以外的所有直接一般保险公司。它规定了：

(a) 直接一般保险公司对其保险代理人的要求；

(b) 直接一般保险公司对其员工、服务提供商员工及其保险代理人的培训和能力的最低考试要求；

(c) 对其员工、服务提供商员工及其保险代理人应遵守的最佳实践标准。

4.保险合同

《1966年保险法》没有对保险合同作出法定定义。根据新加坡的普通法，保险合同是指保险人同意在发生特定事件时向被保险人支付保费并赔偿损失的合同。保险合同必须包括以下三个特点：

▪ 在事件发生时，被保险人必须有权获得特定的利益（例如，因遭受金钱损失而获得的损害赔偿或部分补偿）；

▪ 该事件必须涉及不确定因素；

▪ 被保险人必须具有保险利益。

英国普通法中关于保险合同订立的原则，特别是投保人有最大诚信行事的义务，在新加坡也适用。因此，如果被保险人在订立保险合同时未披露重要事实，保险人有权撤销保单。

新加坡监管保险合同的其他法规包括《1867年保险政策法》、《1906年海上保险法》及《1960年机动车（第三方风险和赔偿）法案》。

5.受益人提名框架

新加坡的受益人提名框架为某些类型的保单持有人提供了一种明确且负担得起的合法手段，以将保单利益分配给他们的受益人。受益人提名框架受《1966年保险法》（第142章）《2009年保险（受益人提名）条例》及《1966年保险法》的附属立法《2023 年保险（受益人提名）（修订）条例》监管。

受益人提名框架有助于确保受益人在保单持有人死亡的情况下能够更快地收到保单收益。一般而言，由新加坡持牌保险公司签发并受新加坡法律管辖的人寿保单和带有死亡抚恤金的意外和健康保险单都受该框架的保护。根据该框架，保单持有人可以选择是否进行提名，如果他们愿意，他们可以选择进行信托提名或可撤销提名。

在信托提名的情况下，保单持有人将失去对保单所有权的所有权利。未经所有被提名人的同意，保单持有人不得撤销提名、更改提名或以任何方式处理保单。由于它为被提名人建立了信托，因此被提名人将获得财务保护，即在破产的情况下，保单收益通常将受到保护，免受保单持有人债权人的侵害。此外，保单收益可能会因遗产规划而分散。所有收益，无论是在保单持有人生前支付还是在其去世后支付，均属于被提名人。

如果是可撤销提名，保单持有人可以自由更改提名并以任何方式处理保单，而无需获得被提名人的同意。保单持有人仍是保单的所有者，并保留对保单的全部权利和控制权。保单持有人在世期间支付的所有收益都将归他们所有。他们去世后支付的所有保单收益都将归被提名人所有。

目前，提名受益人的方法包括纸质文件提交、现场见证、线上见证及网上见证。

二、新加坡最大保险公司的新监管框架

2023年9月21日，新加坡金融管理局 (MAS)公布了指定国内系统重要性保险公司 (D-SII) 的框架，并公布了首批四家D-SII名单：

▪ 友邦保险新加坡私人有限公司（人工智能A Singapore Private Limited）；

▪ 职总英康（Income Insurance Limited）；

▪ 保诚保险公司新加坡（私人）有限公司（Prudential Assurance Company Singapore (Pte) Limite）；

▪ 大东方人寿保险有限公司（The Great Eastern Life Assurance Company Limited.）。

自2024年1月1日起，D-SII新监管框架生效，它将正式化并更新现有框架并将根据保险公司的规模、互联互通程度、替代性和复杂性，促进对保险公司进行年度影响评估。

D-SII将受到更高的监管标准和更严格的监督。如果保险公司的破产被评估为对新加坡金融体系和整体经济产生重大影响，则将被正式指定为D-SII，并受到额外的监管措施。这些措施与适用于国内系统重要性银行 (D-SIB) 的措施基本相同，并包括：

▪ 更高的资本要求——将适用25%的资本附加，从而提高D-SII的较高和较低的监管干预水平，以及普通股一级 (CET1) 和一级资本要求，此项附加费取代了现有框架下适用于四个D-SII的25%高影响附加费；

▪ 恢复和处置准备——恢复规划将增强保险公司在困难时期恢复财务实力和生存能力的能力，处置规划将增强新加坡金融管理局确保保险公司在破产时及时有序重组或退出的能力，从而最大限度地减少对金融体系和经济的影响。

实施包括恢复和处置规划的框架对于亚洲市场的监管机构而言尚属首次，监管力度的加强将增强市场对新加坡作为亚洲保险中心的信心。新加坡保险市场受到新加坡金融管理局的严格监管，营造出高标准治理和风险管理的监管环境，新框架可能会进一步加强这一地位，有助于吸引更多投资进入新加坡保险市场。

三、新加坡商业保险的趋势与发展

1.可持续金融、金融科技和人工智能

新加坡与英国于2023年7月在伦敦举行了第八次英新金融对话，确定了在可持续金融、金融科技和创新方面进一步合作的机会。主要亮点包括：

▪ 双方一致认为支持各自经济体向净零转型的必要性，以及基于国际可持续性标准委员会（International Sust人工智能nability Standards Board）制定的标准建立全球可持续披露框架，以促进金融机构（包括保险公司）、监管机构和金融当局的简单而有效的监管环境，双方还讨论了自然和生物多样性丧失对金融部门的影响，并且欢迎即将开展的关于东南亚地区自然相关金融风险的联合研究项目；

▪ 交流两国各自的环境、社会和治理（ESG）数据和评级行为准则的意见，这些准则现已公布征求意见，新加坡采取分阶段和分比例的方法从自愿的行业行为准则开始，涵盖治理方面的最佳实践、利益冲突管理以及方法和数据来源的透明度；

▪ 在加密货币和数字资产方面，两国承诺支持制定全球监管标准，以改善投资者保护，包括加密资产的营销和推广以及稳定币（其价值与其他资产类别挂钩，如美元）的使用，新加坡还分享了其拟议的央行数字货币——数字新加坡元的当前用例，这将摆脱新加坡银行业对货币创造和转账的垄断。

受这些变化影响的保险公司（及其承保的金融机构）需要密切关注这些发展，既要确保自身合规，也要评估和定价受不断变化的监管环境影响的风险。新加坡继续关注国际和国内监管，旨在促进使用数字货币的稳定市场，这对于支持从事加密货币和数字资产业务的企业的保险公司来说是一个积极信号。央行数字货币的引入也需密切关注，因为这将大大加速流程自动化，显著简化保险购买和保费支付的过程。

虽然亚洲保险市场在“人工智能成熟度”方面存在显著差异，但新加坡的保险公司越来越关注人工智能如何帮助改进承保，特别是在风险评估和定价模型方面，目标是改善赔付率。人工智能已经被用于改善客户互动（个性化推荐、聊天机器人、加快购买时间）、更快速地定制产品以及分析大数据集中的模式以检测欺诈，所有这些在今年也会继续。

人工智能也被期望在分析不断变化的监管要求以及理赔处理方面发挥越来越大的作用。保险公司还可能与外部数据提供商合作，并更多地利用自己生成的数据。随之而来的是，新加坡和亚洲其他地区（如香港）对金融科技保险产品的需求开始增长。

2.应对网络攻击-网络安全法修正案

新加坡正积极努力加强网络保护，特别是针对中小企业，旨在促进维护更强大的IT基础设施，同时监管机构强烈不鼓励网络攻击受害者支付赎金。

2023年12月和2024年1月期间，CSA就拟议的《网络安全法》修正案进行了咨询，该法案于2018年生效。拟议的《网络安全（修正）法案》旨在确保新加坡的网络安全法律在网络威胁环境最近变化的背景下保持适用性。拟议的变更总结如下：

▪ 更新现有的关键信息基础设施规则，以保持这些系统的高水平保护；

▪ 使CSA能够更多地保护国家重要的计算机系统，并支持特别网络安全利益的实体；

▪ 提高对支撑数字经济的基础数字安全基础设施威胁的认识。

保险公司及其投保人将对新加坡政府努力保持其网络安全立法的最新和适用性感到放心。

3.新的反洗钱（AML）犯罪

2023年5月，新加坡议会通过了立法，修订《1992 年腐败、贩毒和其他严重犯罪（没收利益）法》，引入了新的AML犯罪。按严重程度递减，这些新犯罪包括鲁莽洗钱、过失洗钱和在某些情况下帮助他人保留犯罪行为收益。

这些新法规的目的是使现行的AML法律更有效，特别是针对所谓的“钱骡”——即允许犯罪分子控制其银行账户或按照犯罪分子的指示使用其银行账户接收或转移资金的人。金融和专业公司，包括保险公司及其投保人，都需要提高警惕，以确保遵守这些更严格的AML规则。

4.极端天气事件

2023年亚洲发生了各种极端天气事件，包括7月袭击北京的台风Doksuri，导致150年来最强降雨以及严重的洪灾，由此所造成的损失，加上额外的季风降雨，导致经济损失超过150亿美元，据报道保险公司支付了超过10亿美元的赔款。日本也经历了台风Mawar带来的暴雨，中国香港则遭遇了超强台风Saola的袭击。

这些及其他极端天气事件，以及如乌克兰战争等地缘政治事件，导致高额经济损失和保险赔款，影响了再保险费率，并可能增加灾害债券活动，因为（再）保险公司寻求将其灾害风险转移到资本市场。

5.2024年至2034年商业保险市场展望

全球商业保险市场预计将以8.40%的复合年增长率扩张，机器学习和人工智能融合等新进展预计将对商业保险的普及产生显著影响。市场价值预计将从2024年的9.35亿美元增至2034年的20.947亿美元。2023年商业保险行业份额价值为8.65亿美元。预计引导市场增长的主要因素如下：

▪ 强劲的基础设施和城镇化率预计将增加商业保险的需求；

▪ 社会和环境责任增加了对保险产品的需求，以有效解决可持续性问题；

▪ 保险作为一种风险管理工具，其重要性日益凸显，有助于识别不可预见的事件可能造成的财务损失。

商业保险的主要参与者意识到保险业是一个高度监管、复杂且竞争激烈的行业。因此，他们将风险、运营和资本执行等不同要素整合在一起。通过这样做，他们在市场上占据了强大的地位并管理了客户的风险。

商业保险公司受到环境、社会和治理 (ESG) 行动主义的显著影响。这些因素影响保险公司接受来自投资者、监管机构、客户、员工和公众等核心利益相关者的审查。

新加坡市场对综合非寿险（包括财产险、意外险和专业险）的需求正在激增。这种需求的推动力来自企业越来越意识到在当今动荡的全球环境中降低运营风险的必要性。保险公司正在通过创新做出回应，利用先进的分析和技术来定制价格具有竞争力的相关产品。此外，新加坡作为亚洲保险/再保险中心的战略地位凸显了其区域扩张的潜力。

然而，医疗通胀不断上升令人担忧，导致企业员工福利保费上涨。保险公司正在通过多样化福利方案进行创新，重点是全面的健康和保健计划、整合技术和预防性护理，以有效管理成本。

如果您想深入了解新加坡高净值人士常用的保险工具，您可以查看以下文章：

【高净值境外常用工具：私募人寿保险（PPLI）】（一）什么是PPLI？

【高净值境外常用工具：私募人寿保险（PPLI）】（二）如何设立PPLI丨PPLI供应商

【高净值境外常用工具：私募人寿保险（PPLI）】（三）PPLI与税务规划

【高净值境外常用工具：私募人寿保险（PPLI）】（四）PPLI与风险规避及遗产规划

【高净值境外常用工具：私募人寿保险（PPLI）】（五）PPLI在CRS及FATAC方面的应用

【高净值境外常用工具：私募人寿保险（PPLI）】（六）PPLI案例与数字货币的应用

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