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建立企业需要投入大量的时间、精力和金钱，因此保护企业至关重要。从防范意外事故或损失，到保护您最重要的资产——员工， 企业主需要预测并采取必要措施，以尽量减少不可预见的情况造成的损害和/或损失。没人能预测未来几年会发生什么，但商业保险可以涵盖从企业主到员工的许多利益相关者，确保您的业务始终受到保护。

与汽车、旅行和房屋保险不同，商业一般保险并不是一刀切的计划。每家企业所需的保险范围因业务性质及其运营/合同要求而异，拥有合适的保险有助于保护您的企业、客户和收入。因此，了解不同类型的商业保险对于企业主来说至关重要。下面，就和小金一起看一下新加坡常见的商业保险类型。

一、新加坡企业强制购买的商业保险

在新加坡，虽然企业可以选择购买各种类型的商业保险来保护自身和员工，但有几种保险是法律规定必须购买的。以下是新加坡公司强制性的商业保险类型：

1.工伤赔偿保险 (Work Injury Compensation Insurance)

如果员工受伤或患病，此保险可为公司提供保障。这对于工人面临高受伤风险的企业(如建筑业)尤其重要。如果工人在工作期间受伤，此保险还可为工人提供经济保障。

根据新加坡《工伤赔偿法》（Work Injury Compensation Act, WICA），如果您是雇主，您必须购买工伤赔偿保险：

▪ 所有从事体力劳动的员工，无论薪资水平如何；

▪ 所有从事非体力劳动的员工，每月工资2600新元或以下，不包括加班费、奖金、年度工资补贴、生产力奖励金和任何津贴；

您必须为本地和外国雇员购买保险。未能提供足够的保险属于违法行为，最高可处以1万新元罚款或12个月监禁，或两者并罚。

对于其他员工，您可以灵活决定是否为他们购买保险。但是，如果这些员工提出有效索赔，无论他们是否投保，您都必须赔偿他们。

自2021年1月1日起，所有WIC保险单必须由指定保险公司签发，并且必须符合MOM的强制性条款。在保单生效前至少21天完成所有保险合同并向您的保险公司提供所需信息。

2.基本医疗保险

新加坡《就业法》要求所有雇主为所有新加坡雇员缴纳公积金，其中一部分将分配给MediShield Life。您还可以选择在MediShield Life的基础上为员工购买额外保险。MediShield Life是一种基本健康保险，仅供新加坡人在未来年老或重病时帮助他们或其受养人。

您也可以选择购买MediShield Life为您的员工福利提供的其他保险。

S准证和工作准证持有者没有资格享受MediShield。但是，只要他们受雇，雇主仍然需要为他们提供医疗保险。外国工人医疗保险（FWMI）是雇主对持有工作准证和S准证的移民工人的强制性要求。

就业准证持有者也没有资格享受MediShield。雇主可以自愿购买私人医疗保险作为雇员福利的一部分。

鉴于新加坡强制要求员工购买保险，请务必留出一些资金以确保您的员工得到充分保障。

3.商业汽车保险

在新加坡，如果您的企业使用车辆，你有法律义务购买商业汽车保险。商用车辆保险主要承保用于商业目的的商用车辆的风险，该保险承保这些车辆在行驶或停放时的风险，并承保您的企业对其他道路使用者的法律责任。根据车辆的年龄，还提供综合或仅限第三方的选项。

综合商业车辆保险提供最广泛的保障，包括自有车辆损坏、盗窃、事故和第三方索赔，这是企业针对各种道路事故提供的最高级别保护。

第三方火灾和盗窃商用车保险承保第三方损害以及因火灾或盗窃造成的车辆损失或损坏，它介于基本第三方保险和综合保险之间。

第三方保险是《机动车（第三方风险和赔偿）法》规定的强制性保险。车辆必须在新加坡陆路交通管理局登记并购买责任险后才能上路行驶。第三方保险是最基本的商业车辆保险，仅承保您的车辆可能对其他方造成的损害或伤害，而不对您自己的车辆提供任何保护。

车辆被视为商用车，可用于以下任一目的：

▪ 运输正常业务过程中使用的工作设备和工具；

▪ 运送顾客和员工。

商业保险也将惠及那些除了日常通勤外还使用私家车的小型企业主。商业汽车保险通常涵盖用于商业目的的任何车辆，例如送货车、卡车、公司汽车、叉车和其他重型汽车。

4.公共责任保险

公共责任保险是商业保险的一个重要方面，它为因您的业务活动而导致第三方人身伤害或财产损失提供保护，防止他们提出索赔。这种保险可以充当一道盾牌，为法律费用、赔偿要求和此类事件可能产生的其他费用提供财务保障。

在新加坡经营企业时，法律并不强制要求企业购买公共责任保险。但是，仍然建议所有企业购买公共责任保险，尤其是那些与公众打交道或在可能发生事故的地方设有实体店的企业。通过购买公共责任保险，您可以确保企业、客户和员工的安全。

公共责任保险让您高枕无忧，因为您知道自己将免受法律索赔造成的意外财务负担。它就像一张安全网，让您可以专注于发展业务，而不必担心意外或事故的潜在后果。

与某些客户合作或参加活动时，公共责任保险可能是一项要求。许多企业，尤其是承包商、自由职业者和活动组织者，在签订任何协议或合同之前，可能会要求提供公共责任保险证明。如果您是商业建筑的租户，无论是经营零售店还是租用办公空间，您的房东都可能要求您购买公共责任保险（PL保险）。

二、新加坡商业财产保险类型

新加坡的商业财产保险是一种综合风险保险，旨在保护商业场所及其财产免受火灾、盗窃和自然灾害等各种风险的影响。

商业财产保险对于拥有或租赁实体空间的企业来说至关重要，因为它可以承担修理或更换受损财产的费用，从而确保财务稳定。

它是根据企业的特定需求而量身定制的，让企业安心，并能够在发生不可预见的损害时继续运营而不会遭受重大财务损失。

1.火灾保险

新加坡的商业火灾保险旨在保护企业免受火灾造成的财务损失。该保险涵盖修复或重建物理结构的费用，还可以包括因业务中断而造成的内容和收入损失的保险。对于在物理空间内运营的任何企业来说，这都是一项至关重要的保障，因为它可以确保企业在火灾事故发生后能够以最小的干扰恢复并继续运营。这种保险对于减轻潜在火灾相关的风险至关重要，火灾在新加坡等人口密集的城市环境中可能会造成毁灭性的影响。

商业火灾保险可以保护您的建筑物、库存和其他实物资产免受以下任何危险造成的意外损失或损坏：

▪ 火灾与闪电

▪ 爆炸

▪ 暴动和罢工

▪ 恶意破坏

▪ 飞机事故

▪ 水箱、设备或管道爆裂或溢出

▪ 道路车辆撞击

▪ 地震、火山爆发、飓风、龙卷风、台风、风暴及由此引起的洪水

▪ 洪水

▪ 烟雾损害

▪ 喷淋系统漏水

2.综合险

商业综合保险是一种多功能保险政策，旨在为企业提供针对各种风险的全面保护，可以根据您的业务需求进行量身定制。它通常提供更实惠且关键的防御措施，以抵御可能破坏或损害您的业务的因素。这种保险承保企业财产和资产的意外损失或损坏，超出火灾和盗窃等标准风险，还包括意外损坏和其他不可预见的事件。

对于企业主来说，它是一个至关重要的工具，可以在面临挑战时提供保障，确保运营的连续性和财务的稳定性。有了商业综合险，您可以自信地应对复杂的商业环境，因为您知道自己受到了针对常见风险和独特风险的保护。

商业综合保险的常见承保范围包括：

▪ 财产一切险，火灾和其他指定风险；

▪ 业务中断保险可帮助弥补暂停运营造成的损失；

▪ 公共责任/一般责任，防止第三方人身伤害或财产损失；

▪ 盗窃，因入室盗窃和抢劫造成的损失；

▪ 电子设备，针对笔记本电脑、手机和其他指定物品的损坏。

3.营业中断保险

如果您的业务运营因火灾或任何受保风险的发生而中断，您将获得总收入、利润或其他收入损失的补偿。您还将获得在恢复期间需要支付的额外工作成本（如租用替代场所、额外工资和其他费用）的补偿。

4.机械一切险/设备一切险

无论是在您的场所还是在工作现场，都要为您的商业机械和设备提供意外损失或损坏的保障。

新加坡的设备保险是一种特殊的保险，旨在保护企业免受与其设备和机械相关的财务损失。该保险承保因事故、盗窃、故意破坏或故障等事件而损坏的被保险设备的维修或更换费用。对于严重依赖机械或技术设备的企业（例如制造工厂、建筑公司和IT公司）来说，设备保险对于确保在发生意外事件时能够持续运营和保持财务稳定至关重要。

电子设备保险涵盖计算机、笔记本电脑、电子设备和相关系统的损失或损坏，为电气故障、软件故障和意外损坏等风险提供保护。

机械一切险为机械（无论是运行中还是静止状态）的任何突然和不可预见的物理损坏提供全面的保障，确保持续生产和财务稳定。

5.盗窃/入室盗窃保险

保护您的商业实物资产免遭由于实际暴力闯入或任何企图威胁您的商业场所而导致的盗窃所造成的意外损失或损坏。

6.金钱保险

承保在您的营业场所或运输过程中发生的现金、纸币、支票、汇票和邮票的意外丢失或损坏。

7.海运货物保险

海运货物保险，也称为航运保险或货运保险，可为您的货物提供运输途中损坏或丢失的保护。货物运输方式包括海运、空运、快递或卡车。保险范围包括一切险（ICC A）或指定风险（ICC C）。

海运货物保险也可以用于承保运输中的货物；通过公路运输工具（如卡车、货车或低装载机）运输的货物。

8.忠诚保证保险

因员工欺诈或不诚实行为而遭受的直接经济损失获得补偿。

9.平板玻璃保险

如果玻璃意外破碎，您将需要赔偿更换类似质量的玻璃的费用或与您营业场所内的玻璃价值相当的玻璃的费用。

10.公共责任保险

承保您的企业对第三方因您的员工在从事商业活动时意外疏忽行为而造成的人身伤害或财产损失的法律责任。

11.工程保险

工程保险为合同/安装工程施工/安装期间的一切风险提供保障，承保因履行合同/安装工程而造成的意外人身伤害或财产损失以及第三方责任的财产损失或损失，但因保单除外责任而发生的损失/损坏除外。

三、新加坡员工保险类型

1.工伤赔偿保险

如果您的员工在工作期间因意外或疾病而遭受人身伤害，您将根据立法或普通法赔偿您应支付的所有款项。

《工伤赔偿法》规定，所有雇主必须为所有从事体力劳动的雇员以及月收入 2600新元或以下的雇员购买工伤赔偿保险。

2.团体人身意外伤害保险

被保险人因意外事故遭受人身伤害，从而导致身故或残疾，可获得相应的保险利益。

3.团体商务/公司旅行

综合旅行保险可赔偿不可预见的旅行不便和医疗费用。

4.团体健康保险

团体健康保险计划为一组个人提供医疗保险，通常由公司或组织购买，以向其员工提供补充医疗福利。雇主负责支付团体医疗保险计划的保费，因此对于寻求额外医疗保险的员工来说，这是一个有吸引力的选择。

5.团体定期人寿保险

团体定期寿险是一种人寿保险产品，为指定期限或期间的一组个人提供保障，以换取预定的保费。该计划为该团体提供人寿保险，并在被保险人在保单期限内死亡时向其家人支付赔偿金。赔付金额可以是一次性死亡赔付，也可以是每月赔付，具体取决于保单条款。

6.外籍工人医疗保险

外籍工人医疗保险（FWMI）是雇主对持有工作许可证和S准证的移民工人的强制性要求，旨在确保外籍工人获得必要的医疗服务，而不会给雇主带来经济负担。它涵盖工人在新加坡逗留期间发生的事故或疾病产生的医疗费用，包括住院费和日间手术费。这种保险对雇主来说至关重要，因为它符合监管要求，保护员工，并通过有效管理与健康相关的风险确保业务连续性。

雇主必须为每位工作准证和S准证持有者购买并维持至少每年15000新元的医疗保险，以应对与工作无关的事故或疾病、住院治疗和日间手术。从2023年7月1日起，这一最低年度限额提高到60000新元，这也适用于移民家政服务人员。

这项强制性医疗保险要求是人力部 (MOM) 自2008年1月1日起取消外国人医疗补贴后推出的，旨在帮助雇主管理外籍员工可能高昂的医疗费用。这项要求是基本保障，但雇主仍需承担外籍员工未投保的任何医疗费用。

根据《雇用外籍劳工法》，雇主有责任保障外籍员工的福祉，包括提供充足的医疗服务并支付医疗费用。因此，鼓励雇主购买更高的保险，以免受过高的医疗费用。

7.员工福利保险

新加坡的员工福利保险是一种重要的保险类型，旨在提高员工的福祉和满意度，使公司作为工作场所更具吸引力。

该保险通常包括健康福利、人寿保险、残疾保险，有时甚至包括退休福利，具体取决于保单。

提供这样的福利，不仅有利于员工的身心健康，而且还能激励人才的保留和招聘。

通过投资员工福利保险，新加坡的企业可以确保员工队伍更健康、更有动力，这可以显著提高组织的整体生产力和成功。

8.关键人物保险

关键人物保险是一种特殊的商业保险，旨在通过承保失去那些对于企业持续成功至关重要的技能、知识或领导力的关键人物，为公司提供财务稳定和风险缓解。

这有助于公司应对由于死亡、残疾或重病而突然失去关键员工可能带来的财务挑战。它提供了一个货币缓冲，可用于支付招聘和培训替代人员的费用，或抵消公司重组期间的任何业务收入损失。

关键人物保险对于中小型企业尤其重要，因为失去核心人物的影响可能最为深远。

如果您还想了解更多关于新加坡商业保险的类型，您可以关注我们的下一期文章。如果您想深入了解新加坡高净值人士常用的保险工具，您可以查看以下文章：

【高净值境外常用工具：私募人寿保险（PPLI）】（二）如何设立PPLI丨PPLI供应商

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【高净值境外常用工具：私募人寿保险（PPLI）】（三）PPLI与税务规划

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【高净值境外常用工具：私募人寿保险（PPLI）】（五）PPLI在CRS及FATAC方面的应用

【高净值境外常用工具：私募人寿保险（PPLI）】（六）PPLI案例与数字货币的应用

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